Yrityslaina turvaa yrityksen rahoituksen

Lähes jokaisen yrityksen tai yrittäjän kohdalle osuu yritystoiminnan jossain vaiheessa asia nimeltä yrityksen rahoittaminen. Miten yrityksen toimintaa, investointeja tai kasvua rahoitetaan. Yleensä yrityksen tai yrittäjän rahoituksen tarve on suurimmillaan, kun yritystä ollaan perustamassa tai se on juuri perustettu eli yritys on toisin sanoen Start Up-vaiheessa. Yrityksen rahoittamiseen on useita erittäin hyviä vaihtoehtoja kuten erilaisten tukia ja starttirahojen hakeminen. Edellä mainittujen lisäksi yksi hyvin yleinen rahoitustapa on yrityslaina. Tässä artikkelissa keskityn nyt pelkästään yrityslainoihin.

Yrityslaina turvaa yrityksen rahoituksenYrityslainan hakemiseen on useita eri vaihtoehtoja. On täysin mahdotonta sanoa minkälainen yrityslaina sopii juuri tietylle yritykselle, perehtymättä yrityksen toimintaan ja tilanteeseen tarkoin. Käytännössä yrityslainat voidaan jakaa karkeasti neljään eri vaihtoehtoon, jotka ovat: vakuudellinen yrityslaina pankista, vakuudeton yrityslaina rahoitusyhtiöltä sekä valtion takaama niin sanottu Finnvera-laina.

Yrityslaina pankista

Pankista otettava laina on edelleen todennäköisesti yleisin yrityslainaamisen muoto. Lainaa myöntäessään pankit edellyttävät lainaa hakevalta yritykseltä tiettyjä kriteerejä, joiden on täytyttävä mikäli yritys mielii saada lainaa. Aikaisemmin kriteerit yrityslainan saamiselle olivat huomattavasti löysemmät, mutta edellisen finanssikriisin jälkeen pankit kiristivät lainan saannin ehtoja huomattavasti.

Kuten jo aikaisemmin totesin, pankit edellyttävät lainaa hakevalta yritykseltä tiettyjä asioita, jotta laina voidaan myöntää. Näitä asioita ovat muun muassa yrityksen luottokelpoisuus. Eli toisin sanoen pankki haluaa varmistua siitä, että yritys tai yrittäjä omaa hyvä takaisinmaksukyvyn. Pankit eivät mielellään myönnä lainaa riskialttiille lainanhakijoille. Toinen asia mitä pankit usein edellyttävät on vakuuksien antaminen lainalle. Tämä tarkoittaa sitä, että yritykseltä tai yrittäjältä täytyy löytyä lainan vakuudeksi jotain konkreettista omaisuutta. Vakuutena käytetään yleensä esimerkiksi yrittäjän asuntoa, säästöjä tai arvopaperiomistuksia. Lainan vakuutena voidaan joissain tapauksissa käyttää myös lainalla hankittavia koneita, rakennuksia tai muuta konkreettista vakuutta, jonka pankki hyväksyy. Se mikä kelpaa vakuudeksi lainalle on täysin pankin päätäntävallassa.

Vaatimalla vakuuksia lainalle pankit pienentävät omaa riskiään luottotappioille. Mikäli yritys ei suoriudu lainan takaisinmaksamisesta, pankki voi lunastaa lainan vakuuden itselleen ja muuttaa sen rahaksi. Osa pankeista myöntää myös vakuudettomia lainoja olemassa oleville vakavaraisille yrityksille, mutta nämä lainat ovat yleensä summiltaan suhteellisen pieniä ja lyhytaikaisia lainoja.

Vakuudeton yrityslaina

Kuten jo edellisessä kappaleessa totesin, pankit eivät yleensä myönnä vakuudettomia yrityslainoja, kun taas yksityiset rahoituslaitokset taas myöntävät. Vakuudettomia yrityslainoja myöntäviä rahoitusyhtiötä ja palveluita on useita. Niistä on mahdollista saada yrityslainaa ilman vakuuksia, jopa 5 miljoonaan euroon saakka.

Erona pankista haettavaan yrityslainaan on luonnollisesti jo mainittukkin vakuuksien puuttuminen sekä lainan korot. Vakuudeton laina on yleensä aina hieman kalliimpi kuin vakuudellinen laina. Tämä fakta johtuu yksinkertaisesti siitä, että vakuudettoman lainanmyöntäjä ottaa huomattavasti suuremman riskin lainan myöntäessään kun vakuudellisen lainanmyöntäjä. Toinen merkittävät ero on lainan saamisen nopeus. Pankista haettavaa lainaa ei yleensä saa tilille kovinkaan nopeasti, koska pankin tarkistukset sekä muut asiat vievät aikaa. Vakuudettoman lainan saaminen on huomattavasti nopeampaa ja rahojen tilille saaminen onnistuukin yleensä joko samana päivän tai maksimissaan parissa päivässä. Erilaiset vertaislainat yrityksille ovat myös lähes aina vakuudettomia. Vertaislaina voikin olla yksi hyvä vaihtoehto yrityslainalle.

Finnvera-lainat

Finnvera on valtion omistama erityisrahoitusyhtiö. Sen tarkoituksena on täydentää yritysten rahoitusmarkkinoita ja tästä johtuen Finnvera tarjoaa erilaisia rahoitusratkaisuja yritystoiminnan rahoittamiseen. Finnvera rahoittaa pääasiassa aloittavia, kasvua tavoittelevia ja kansainvälistyviä yrityksiä, joiden se katsoo omaavan mahdollisuudet kannattavaan liiketoimintaan. Lisäksi se rahoittaa pk-yritysten erilaisia hankkeita. Ennen kuin yksikään yrittäjä hakee lainaa pankista tai yksityiseltä rahoituslaitokselta. Kannattaa ottaa yhteyttä Finnveraan ja selvittää voiko Finnvera olla mukana rahoittamassa yritystä. Finnvera myöntää myös yrityslainoille osittaisia takauksia, mikäli yrityksen tai yrittäjän omat takaukset eivät riitä lainan saamiseen.

Venelaina auttaa sinua hankkimaan unelmiesi veneen

Veneily on monen suomalaisen lempipuuhaa kesällä. Ei ole siis ihme, että yhä useampi haaveilee omasta veneestä. Veneily ei suinkaan ole edullinen harrastus. Useasti veneen omistamisesta puhuessa, nykyiset veneilijät kiroavat harrastuksen kuluja. Vanhan sanonnan mukaan veneilyssä onnellisimmat hetket ovat veneen hankinta sekä sen pois myyminen.

Mikäli olet näistä faktoista huolimatta sitä mieltä, että uuden veneen hankinta on järkevää, niin lue alhaalla olevat vinkit edullisimman venelainan löytämistä varten.

1. Kilpailuta vakuudellinen laina pankista

Uuden veneen hankintaan voit pyytää rahoitusta pankistasi. Kannattaa pyytää vakuudellista rahoitusta, mikäli sinulla on jotain reaalivakuuksia, jotka käyvät pankille. Tällaisia vakuuksia voi olla mm. omistusasunto, arvopaperit, tai kesämökki.

Antamalla pankille vakuuksia varmistat sen, että saat edullisempaa korkoa lainallesi. Varsinkin tällä hetkellä pankit myöntävät todella halpoja vakuudellisia lainoja, joten jos vain vakuuksia löytyy kannattaa valita vakuudellinen pankkilaina.

Kannattaa muistaa, että oman pankin lainatarjous ei ole välttämättä se paras. Parhaan lainatarjouksen saat pyytämällä ensin tarjouksen omasta pankista, jonka jälkeen voit viedä tämän tarjouksen kilpaileville pankeille ja pyytää parempaa tarjousta.

Kilpailevat pankit antavat sinulle todennäköisesti omaa pankkiasi paremman tarjouksen, joten voit viedä nämä paremmat tarjoukset omaan pankkiisi ja pyytää heiltä vastatarjousta, jottet vaihda pankkia.

2. Kilpailuta vakuudeton laina rahoituslaitoksilta

Aina vakuuksien hankkiminen ei ole mahdollista. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että lainan saaminen olisi ilman vakuuksia mahdotonta. Rahoituslaitokset ja pankit myöntävät lainaa myös ilman vakuuksia. Näissä luotoissa korko on luonnollisesti hieman korkeampi, koska myös luotonantajalle riskit ovat hieman suuremmat.

Korkoprosentti määritetään hakijan taloudellisella tilanteella, eli toisin sanoen, mitä paremmin sinulla on raha-asiat hoidettu, niin sitä paremman koron voit saada lainallesi. Raha-asioiden lisäksi vakituisesta työsuhteesta tai vaikkapa vakituisista pääomatuloista on luonnollisesti hyötyä pienemmän korkoprosentin saamiseksi.

Vakuudettomien lainojen koroissa voi olla hyvinkin suuret erot. Lainan kilpailuttaminen käy siis myös järkeen vakuudettomien lainojen kohdalla. On olemassa useita eri palveluita, joissa lainan voi nykyään kilpailuttaa.

Näiden palveluiden idea on, että tekemällä yhden lainahakemuksen saat useita, jopa kymmeniä tarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Pankit ja rahoituslaitokset siis kilpailevat siitä, että saavatko he sinut asiakkaakseen.

Saadaksesi lainatarjouksia tällaisista palveluista tulee sinulla olla vakituiset tulot ja työpaikka. Luottotietosi tulee olla myös nuhteettomat. Iältäsi sinun tulisi olla vähintään 20-vuotias, mutta osa palveluista voi myöntää tarjouksia myös täysi-ikäisille eli 18-vuotta täyttäneille.

Mikä vertaislaina on?

Vertaislainaus on lainaamisen ja lainan ottamisen vanhin muoto. Vertaislainaamisessa yksityiset henkilöt lainaavat rahaa toisille yksityisille ihmisille. Periaatteessa kuka tahansa voi olla lainan antaja ja lainaaja. Ihmiset ovat lainanneet rahaa toisilleen satojen vuosien ajan. Vertaislainaaminen toimii samalla tavalla. Eri vertaislainapalvelut tuovat yhteen lainoja antavat ja lainaa hakevat ihmiset. Vertaislainauksesta käytetään usein myös nimitystä sosiaalinen lainaus tai peer-to-peer lainaus. Vertaislainat ovat yleensä aina vakuudettomia lainoja ja niitä voidaan helposti verrata esimerkiksi kulutusluottoihin ja muihin vakuudettomiin lainoihin.

Mikä vertaislaina onSosiaalisessa lainaamisessa lainan antava yksityishenkilö haluaa lainaamalleen rahalle mahdollisimman hyvän tuoton. Lainaa hakeva yksityishenkilö taas haluaa mahdollisimman pienet kulut ja korot lainalleen. Siinä vaiheessa kun nämä henkilöt pääset yhteisymmärrykseen lainan ehdoista ja koroista, joka tyydyttää molempia osapuolia raha yleensä vaihtaa hetkellisesti omistajaa.

Vertaislainan kulut

Onko vertaislaina todellisuudessa edullisempi vaihtoehto esimerkiksi kulutusluotolle tai muulle vakuudettomalle lainalla? Tähän kysymykseen ei ole suoraa oikeata vastausta, koska lainan kulut ja korot vaihtelevat suuresti lainan ottajan henkilökohtaisen maksukyvyn mukaan. Yleisesti voidaan sanoa, että ero näiden kahden vaihtoehdon välillä ei ole suuri, mutta niiden välillä on eroja.

Kuvitellaan tilanne jossa henkilö A, jonka luottotiedot ovat kunnossa ja hänellä on hyvät ja vakaat ansiotulot hakee lainaa 10 000 euroa. A:lla ei kuitenkaan ole vakuuksia lainalle, joten hän päättää hakea vakuudetonta lainaa. A tekee lainahakemuksen sekä vakuudettomasta lainasta sekä vertaislainasta verkosta löytyvien palveluiden avulla. On hyvin todennäköistä, että A saa hyvän tarjouksen sekä vakuudettomasta lainasta, että vertaislainasta. Erona näiden kahden välillä todennäköisesti on se, että vertaislainan korot ovat hieman suuremmat. Tämä johtuu siitä, että vertaislainoihin sijoittavat yksityiset ihmiset haluavat rahoilleen hyvä tuoton, joka on yleensä minimissään 10%. Lisäksi vertaislainoja välittävä palvelu ottaa lainasta luonnollisesti myös oman osansa. On siis hyvin todennäköistä, että henkilö A saa edullisemman lainan vakuudettomia lainojan myöntävältä luottoyhtiöltä. Luottoja myöntävät yhtiöt tyytyvät yleensä pienempiin marginaalisiin voittoihin niin sanottujen hyvien asiakkaiden osalta, joiden luottotappioriski on erittäin pieni.

Mistä vertailainaa voi hakea?

Vertaislainoja välittäviä verkkopalveluita on useita. Niiden välillä on jonkin verran eroja, mikä tarkoittaa tietenkin sitä, että kilpailuttaminen ja vertailu kannattaa. Vertailemalla eri toimijoiden tarjouksia voi säästää useita satoja euroja lainan kuluilla ja koroissa. Vertailuun on myös olemassa hyvin kattavia palveluita, joiden käyttö on ehdottomasta kannattavaa. Tässä yksi esimerkki palvelusta, jossa vertaislaina on helppo kilpailuttaa ja vertaislainapalveluiden vertailu on tehty helpoksi.

Joustoluotto auttaa arjen yllättävissä menoissa

Useat ihmiset löytävät itsensä tilanteesta, jossa auto tai pesukone on tullut tiensä päähän. Vaihtoehtona on uuden ostaminen tai vanhan korjaaminen. Uuden ostaminen tai vanhan korjaaminen maksaa usein sadoista euroista useisiin tuhansiin euroihin. Läheskään kaikilla meistä tavallisista ihmisista ei ole tällaisia summia rahaa säästötilillä yllättäviä meno varten. Usein tällaisessa tilanteessa turvaudutaan lainaan tai osamaksusopimukseen. Yksi varteen otettava vaihtoehto on myös joustoluotto. Joustoluotto sopii hyvin arjen yllättävien menojen tai muiden suurempien hankintojen rahoittamiseen.

Joustoluotto tarkoittaa käsitteenä vakuudetonta luottoa, jota on mahdollista nostaa juurin sen verran kuin omat tarpeet vaativat, kunhan nostettava summa pysyy hakijalle myönnetyn luottosumman sisällä. Yleensä joustoluotot ovat suuruudeltaan suhteellisen pieniä, 1000 – 2000 euron välille sattuvia summia. Joustolainojen suosio onkin kasvanut viime vuosina räjähdysmäisesti Suomessa. Useat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat nykyään erittäin edullisia joustolainoja asiakkailleen. Kasvava kilpailu alalla on saanut aikaan sen, että pankkien ja rahoituslaitosten myöntämien joustoluottojen korot ovat hyvin maltillisia verrattuna esimerkiksi pikavippeihin.Joustoluotto auttaa arjen yllättävissä menoissa

Joustoluoton kulut

Kuten jo aikaisemmin totesin, joustolaina on yleensä suuruudeltaan suhteellisen pieni vakuudeton laina. Yleisimmin nostettavat summa vaihtelevat 1000 – 3000 euron välillä. Joustoluottoa on kyllä mahdollista nostaa huomattavasti suurempikin summa. Pankit myöntävät joustolainoja 10 000 euroon saakka ja useat eri luottoyhtiöt ja rahoituslaitokset myöntävät vakuudettomia joustoluottoja aina 60 000 euroon asti. Takaisinmaksuajat vaihtelevat vuodesta aina 15 vuoteen asti. Joustolaina nimensä mukaisesti tarjoaa siis joustavan takaisinmaksuajan.

Vuonna 2013 Eduskunta sääti lain, jolla asetettiin pikavipeille korkokatto. Lain tarkoituksena oli säätää alle 2000 euron lainoille 50% korkokatto. Korkokatolla pyrittiin hillitsemään pikavippien korkojen nousua jopa tuhansiin prosenteihin. Useat eri uutiskanavat ovat tuoneet ongelmaa julki. Otsikoissa on paljon puhuttu myös siitä, että erilaiset joustoluotot ovat korvanneet pikavipit ja joustoluottojen korot voivat olla useita satoja tai jopa tuhansia prosentteja. Voit lukea Ylen kirjoittaman uutisen asiasta tästä.

Osa joustoluottoja tarjoavista yhtiöistä toimii juurikin edellä mainitulla tavalla. Eli korot voivat olla todella suuret. Suurin osa kuitenkin myöntää vakuudettomia joustoluottoja todella kohtuullisella korolla. Kun siis harkitset ja haet joustolainaa, ole tarkkana ja tarkista luoton todellinen vuosikorko huolella ennen lainan ottamista.

Joustoluoton hakeminen

Kuten mitä tahansa lainaa haettaessa, laina kannattaa aina kilpailuttaa. Sama totuus pätee myös joustoluottoihin. Joustolainoja kilpailuttavia palveluita on useita ja niiden avulla luoton kilpailuttaminen ja vertailu on tehty helpoksi ja nopeaksi. Kilpailutus toimii siten, että aluksi täytetään lainahakemus, jonka vertailusivusto toimittaa usealle eri pankille ja luotonmyöntäjälle. lainahakemuksen lähettämisen jälkeen saat useita tarjouksia palvelussa mukana olevilta pankeilta ja luotonmyöntäjiltä. Voit rauhassa vertailla ja valita sinulle sopivimman tarjouksen tai voit yhtä hyvin olla ottamatta mitään tarjouksista. Hakemuksen lähettäminen ei siis sido sinua ottamaan luottoa.

Häälaina mahdollistaa unelmiesi häät

Useat suomalaiset viettävät hääjuhlaansa tänäkin vuonna. Tilastokeskuksen tilastojen mukaan vuonna 2017 yli 26 000 suomalaista solmi avioliiton. Voit lukea lisää avioliittoon liittyvästä tilastoinnista täältä. Vuosittain solmittavien avioliittojen määrä on 2000-luvun aikana vähentynyt muutamalla tuhannella vuodessa. Samaan aikaan avioerojen määrä on pysynyt lähes samana vuodesta toiseen. Naimisiin meneminen kiinnostaa siis edelleen paljon.Häälaina mahdollistaa unelmiesi häät

Hääbudjetin laatiminen

Vaikka naimisiin meneminen ja avioliiton solmiminen ei itsessään maksa oikeastaan mitään, niin hääjuhlien järjestäminen voi maksaa suurenkin summan. Jokainen hääpari suunnittelee itse omat häänsä ja onkin täysin mahdotonta sanoa tarkasti kuinka paljon hääjuhlat tulevat maksamaan. Osalle pareista riittää pelkkä vihkiminen maistraatissa tai kirkossa ilman suurempia juhlia, kun taas osa haluaa järjestää suuret juhlat ja kutsua paljon vieraita juhlimaan.

Hääjuhlien ja naimisiin menon järjestämiseen kuluu yllättävän paljon rahaa. Hääparin valinnoista riippuen juhliin saa kulutettua helposti tuhansia euroja. Toisaalta edullisempiin valintoihin tyytyvä voi helposti järjestää juhlat pienemmälläkin budjetilla. Suurimpien menoeriä häiden järjestämisessä ovat: juhlapaikka, ruoka, juomat, alkoholi, sormukset, juhlapuvut, valokuvaus, musiikki sekä kukat, koristeet ja kortit. Edellä mainittujen lisäksi mahdollinen häämatka voi nostaa kuluja vielä lisää. Menojen suuruuksiin vaikuttavat luonnollisesti kutsuttavien juhlavieraiden määrä. Mitä enemmän vieraita, sitä enemmän juhlien järjestäminen tulee maksamaan.

Itse tekemällä voi säästä

Tekemällä osan häissä käytettävistä asioista itse voi säästää suurenkin summan. Esimerkiksi askartelemalla itse kutsu- ja kiitoskortit voi säästää helposti muutaman satasen. Myös erilaisten koristeiden itse tekeminen kannattaa. Osan ruuista voi tehdä itse, mikäli haluaa. On myös hyvin yleistä, että edulliset hääjuomat haetaan Virosta, Latviasta tai Ruotsista. Vieraiden määrästä riippuen, säästö voi olla huomattava.

Häiden järjestäminen häälainalla

Nykyään on hyvin yleistä, että häitä varten otetaan häälaina, jolla häiden järjestäminen kustannetaan. Vaikka järjestettävät häät eivät olisikaan suuren suuret, voivat kulut olla useita tuhansia euroja. Varsinkin nuoremmilta hääpareilta harvemmin löytyy säästöstä useita tuhansia euroja juhlien järjestämistä varten. Usein hääparin vanhemmat avustavat hääjärjestelyissä myös rahallisesti, mutta kaikissa tapauksissa tämä ei ole mahdollista. Usein hääpari haluaa myös järjestää häänsä ilman vanhempien rahallista apua.

Lainan ottaminen häitä varten voi joissain tilanteissa olla järkevää. Häät ovat ihmisen elämässä erittäin tärkeä paikka ja harva haluaa säästellä näin tärkeänä päivänä kuluissa. Ennen häälainan ottamista kannattaa kuitenkin varmistua siitä, että oma maksukyky riittää lainan takaisinmaksuun ja lainan ottaminen ei aseta omaa taloutta liian tiukalle. Toinen tärkeä asia on lainan kilpailuttaminen. Kilpailuttamalla häälainan voi säästää useita satoja euroja lainan kuluissa ja koroissa. Häälainaa tarjoavat suuresta kysynnästä johtuen nykyään hyvin useat eri tahot, kuten pankit ja rahoitusyhtiöt. Ihan ensimmäisenä häälainatarjous kannattaa kysyä omasta pankista. Pankit antavat yleensä hyvin raha-asiansa hoitaneille asiakkailleen hyvän tarjouksen kulutuslainasta. Vaikka pankin antama tarjous miellyttäisi, kannattaa silti laina kilpailuttaa. Häälainan kilpailuttaminen onnistuu netissä hyvin helposti ja nopeasti yleensä yhdellä hakemuksella. Kun saat useita lainatarjouksia häälainasta, vertaile ne huolella läpi ja tee päätös lainan ottamisesta vasta huolellisen vertailun jälkeen.

Mobiilimaksaminen on nykypäivää

Mobiilimaksamisella tarkoitetaan yleisesti kaikkia maksutapoja, joissa puhelin toimii jollain tavalla apuna maksamisen suorittamisessa. Mobiililaitteella maksaminen vois siis tarkoittaa esimerkiksi lähimaksamista puhelimella tai rahan siirtämistä kaverille vaikkapa MobilePay -applikaatiolla. Nykyään myös useat eri verkkokaupat tarjoavat mobiilimaksua yhtenä vaihtoehtona tilauksen maksamiseen.

Mobiilimaksaminen on nykypäivää

Kännykällä maksamiseen on nykyään tarjolla useita toimivia vaihtoehtoja ja Suomi onkin ollut jo pitkään mobiilimaksamisen pioneeri maa. Mobiilimaksaminen on erittäin turvallista ja nopeaa. Sen suosio onkin kasvanut viime vuosien aikana räjähdysmäisesti. Suomessa mobiilimaksamista säätelee luottolaitos laki, voit lukea lisää siitä tästä.

Miten mobiilimaksaminen toimii?

Mobiilimaksamiseen on useita erilaisia toteutustapoja, jotka riippuvat kännykkämaksamiseen tehdyn sovelluksen toiminnasta. Maksutapoja eli maksamiseen käytettäviä sovelluksia on useita ja ne lähes kaikki toimivat eri tavalla. Pääperiaate niissä kuitenkin on sama. Maksaminen tapahtuu yleensä aina kahdessa erillisessä vaiheessa.

Aluksi sovelluksen käyttäjä täytyy tunnistaa, että sovellus voi varmistua käyttäjän oikeuksista tehdä maksu kyseisellä sovelluksella. Tunnistaminen tapahtuu yleensä nopeasti esimerkiksi sormenjäljen tai pin-koodin avulla. Osassa sovelluksista käytetään myös muun muassa kasvojen tunnistusta tai jotain muuta varmennetta.

Tunnistamisen jälkeen on vuorossa maksaminen. Maksuvaiheesssa summa veloitetaan, joko luottokortilta tai suoraan käyttäjän sovellukseen lisäämältä pankkitililtä. Voidaankin todeta, että kaikki maksaminen missä maksaja tunnistetaan kännykällä tai vaikkapa tabletilla on mobiilimaksamista.

Maksa kätevästi kännykällä

Kuten jo aikaisemmin totesin, mobiililaitteella maksamiseen on tarjolla useita eri vaihtoehtoja eri toimijoilta. Listaan seuraavaksi muutamia tunnettuja mobiilimaksamiseen käytettäviä applikaatioita. Listauksen ei ole tarkoitus olla mikään syvällinen vertailu tai mainos kyseessä oleville sovelluksille, vaan sen on tarkoitus vain ja ainoastaan listata yleisimmin käytössä olevia vaihtoehtoja mobiliimaksamiseen.

MobilePay on ehkä Suomessa tunnetuin, Danske Bankin tytäryhtiön kehittämä, puhelimissa käytettävä applikaation, joka mahdollistaa maksamisen niin kaupan kassalla kuin verkkokaupassakin. Maksamisen edellytyksenä on luonnellisesti se, että kauppa tai verkkokauppa on ottanut MobilePay:n maksuvaihtoehdokseen. MobilePay:n avulla on myös mahdollista lähettää ja vastaanottaa rahaa. MobilePay:n käyttö ei ole rajattu vain yhden pankin asiakkaille, vaan sitä voi käyttää pankista riippumatta kuka tahansa.

Pivo -mobiilisovellus on OP:n kehittämä applikaation. Sen avulla on mahdollista maksaa ja siirtää rahaa samaan tapaan kuin MobilePay:llä. Näiden ominaisuuksien lisäksi Pivo:lla voidaan tarkastella OP-pankin tilitietoja. Pivo oli aluksi vain OP:n asiakkaiden käytössä oleva maksusovellus, mutta nykyään sen käyttö on mahdollista kaikille, pankista riippumatta.

Apple Pay on teknologiayhtiö Applen kehittämä mobiilimaksutapa, joka toimii vain iPhoneissa ja Apple Watch -laitteissa. Maksaminen on tehty helpoksi ja turvalliseksi. Sovelluksen käyttöönotto on helppoa ja se onnistuu lisäämällä maksukortin tiedot suoraan puhelimeen. Maksun vahvistaminen tapahtuu muiden sovellusten tapaan, joko sormenjäljellä tai erillisellä tunnuskoodilla. Apple Pay ei vielä kirjoitushetkellä toimi Suomessa kuin Nordean asiakkailla, mutta useat pankit ovat ilmaisseet kiinnostuksensa Apple Pay käyttöönottoon. Tulevaisuudessa voidaankin olettaa, että Apple Pay tulee toimimaan suurimpien suomalaisten pankkien kanssa ja sen käyttö tulee lisääntymään huomattavasti.

Kertaluotto on hyvä ratkaisu äkilliseen lainan tarpeeseen

Meistä lähes jokainen on joskus ollut rahapulassa. Se ei ole mukava tunne, kun tili näyttää nollaa ja jääkaappi ammottaa tyhjyyttään. Onneksi akuuttiin rahan tarpeeseen on olemassa ratkaisu. Ratkaisun nimi on kertaluotto.

Kertaluotto on lyhytaikainen laina

Kertaluotto on lyhytaikainen laina, jolla voi rahoittaa mm. yllättävää rahan tarvetta. Yleisesti kertaluottojen summat pyörivät muutamasta sadasta eurosta aina jopa kymmeniin tuhansiin euroihin. Kertaluottoja myönnetää ilman vakuuksia ja vakuuksilla. Vakuudettomia kertaluottoja tarjoavat rahoituslaitokset, vakuudellisia pankit.

Vakuudettomat kertaluotot ovat vakuudellisia huomattavasti kalliimpia. Lainakorkojen erot voivat olla jopa kymmeniä prosentteja. Tosin, näinä matalien korkojen aikana on mahdollista saada varsin edullisesti vakuudettomia kertaluottoja.

Vakuudellisen kertaluoton voi pyytää pankista. Vakuudeksi kelpaa omistusasunto, arvopaperit tai vaikkapa kesämökki. Lopulliseen lainakorkoon vaikuttaa myös hakijan työtilanne sekä vuositulot.

Milloin kertaluottoa kannattaa hakea?

Kertaluoton hakemiseen pätee sama nyrkkisääntö kuin lainojen hakemiseen ylipäätänsä. Lainaa kannattaa hakea ainoastaan silloin kun siihen on tarvetta, ja silloin kun tietää, että suoriutuu lainan maksamisesta ajallaan.

Älä siis missään nimessä hae kertaluottoa jos olet jo valmiiksi velkaantunut. Ainoa tapa estää ikävä velkakierre on laskea oman talouden kuukausittaiset menot ja tulot. Mikäli menoja on tuloja huomattavasti enemmän, on syytä aloittaa menojen karsiminen. Menojen karsiminen voi olla stressaavaa, joten ei ole mitään syytä hävetä jos tuntee tarvitsevansa siinä apua. Apua voi hakea mm. velkaneuvonnasta.

 

Luottokortti on hyvä olla olemassa

Luottokortti on nimensä mukaisesti maksukortti, jolla on mahdollista ostaa luotolla. Luottokortit ovat nykyään hyvin yleisiä ja niitä käytetään paljon ympäri maailmaa. Luottokortti tarjoaa luottoa maksamiseen. Luoton käyttäminen on verrattavissa täysin lainan ottamiseen.

Luottokortilla ostettaessa ostettaessa ostosummaa ei vähennetä suoraan pankkitililtä, vaan summa vähennetään käyttäjälle myönnetystä luottorajasta tai luottotililtä. Yleensä luottokortin käytöstä saa erillisen laskun kerran kuukaudessa. Laskun voi maksaa, joko kerralla tai erissä. Kyseessä on siis ikään kuin lyhytaikainen laina, jonka voi maksaa kerralla tai osissa pois. Kuten mikä tahansa muukin laina, luottokortti käyttäminen kerryttää korkoa. Usein luottokortteihin on liitetty jokin tietty koroton aika, jonka aikana tehdyistä ostoksista ei kerry korkoa lainkaan. Tämä tarkoittaa sitä, että luottokorttilaskut kannattaa maksaa pois ennen kuin koroton maksuaika loppuu, mikäli haluaa välttyä korkokuluilta.Luottokortti on hyvä olla olemassa

Milloin luottokortilla maksaminen kannattaa

Korttimaksaminen on hyvin yleistä ja lähes jokaiselle arkipäivää. On kuitenkin tiettyjä tilanteita milloin luottokortilla maksaminen on järkevämpää kuin tavallisella pankkikortilla.

Lentojen ja matkojen varaaminen

Lentojen ostamiseen ja muiden ulkomaille suunnattujen matkojen ostamiseen luottokortin käyttäminen on erittäin suositeltavaa. Esimerkiksi, jos kävisi niin huono tuuri, että lentoyhtiö tai matkanjärjestäjä menee konkurssiin ennen matkaa tai matkan aikana, luottokortilla maksetun matkan kulut on mahdollista saada takaisin luottokorttiyhtiöltä.

Toinen huomioitava asia lentojen tai matkojen ostamisessa on se, että luottokortit sisältävät yleensä aina matkavakuutuksen. Matkavakuutus tulee yleensä voimaa, kun matka on kokonaan tai osittain maksettu luottokortilla. Matkavakuutuksen voimaan astumisen edellytykset kannattaa tarkistaa omalta luottokortin myöntäjältä. Luottokortteihin liitetyt matkavakuutukset ovat yleensä aina hyvin kattavia ja korvaavat yleensä esimerkiksi sairastumisen ja matkatavaroiden lisäksi myös matkan peruuntumisen. Siis käyttämällä luottokorttia lentojen tai matkojen ostamiseen säästät rahaa, kun sinun ei tarvitse ostaa erillistä matkavakuutusta vakuutusyhtiöltä.

Ostaminen netissä

Kun olet tekemässä ostoksia esimerkiksi ulkomaisesta verkkokaupasta, kannattaa käyttää maksaa ostoksen luottokortilla ennemin kuin tavallisella pankkikortilla tai verkkomaksuna. Luottokortilla ostaminen tarjoaa turvaa ostosten tekemiseen monella tavalla. Lähes jokaiseen luottokorttiin on liitetty osto- ja tuoteturvakuutus. Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi jos ostamasi tuote ei tulekaan perille tai se ei vastaa sitä mitä olit tilaamassa, voit vaati rahojasi takaisin suoraan luottokorttiyhtiöltäsi.

Hieman hintavampien ostosten tekeminen kannattaa hoitaa luottokortilla, vaikka et tekisikään ostosta verkosta. Aikasemmin mainitsemani tuote- ja ostoturva tulevat voimaan myös, kun ostat tuotteen kivijalkamyymälästä. Useat luottokorttiyhtiöt myöntävät vakuutuksen ostetulle tuotteelle. Vakuutus kattaa esimerkiksi tuotteen rikkoutumisen tai katoamisen tiettynä aikana, esimerkiksi 180 päivää ostosta.

Muiden ostosten tekeminen luottokortilla

Aina luottokorttia käytettäessä kannattaa miettiä onko se järkevää. Yli omien varojen ei kannata elää. Arkipäiväisten ostosten, kuten ruuan, polttoaineen ja vaatteiden ostaminen voi olla joissain tilanteissa järkevää. Useat luottokorttiyhtiö kannustavat asiakkaitaan kerryttämään palkintopisteitä tai maksutapaetua luottokorttia käyttämällä. Lisäksi luottokortti antaa käyttäjälleen yleensä korotonta maksuaikaa. Arkiostosten tekeminen luottokortilla sopii parhaiten erittäin vastuulliselle käyttäjälle.

Lainatarjouksia usealta eri pankilta

Meistä moni on ollut tilanteessa, jossa lainan tarve on väistämätöntä. Useasti pelkkä rahan tarve saa meidät tarttumaan heti ensimmäiseen tarjouttuun vaihtoehtoon. Tämä ei ole missään nimessä suositeltavaa. Lainatarjouksia kannattaa aina pyytää useammalta eri pankilta, oli rahan tarve pieni tai suuri. Moni kokee lainojen kilpailuttamisen työlääksi, koska lainatarjoukset tulee käydä pyytämässä jokaisesta pankista erikseen. Tämä ei kuitenkaan pidä enää paikkaansa, sillä yhä useampi suomalainen kilpailuttaa lainan netissä.

Lainatarjouksia pankeilta netin välityksellä

Lainaa voi nykyään kilpailuttaa netin välityksellä ilman fyysistä vierailua pankkikonttorissa. Tämä säästää lainanhakijan aikaa ja rahaa. Pelkkä säästö matkakuluissa voi olla toisille jo hyvinkin suuri, koska yhä useampi pankki sulkee konttoreitaan haja-asutusalueilta. Ajallinen säästö on taas useita, jopa kymmeniä tunteja, koska eri pankeissa ei tarvitse käydä neuvottelemassa lainasta. Puhumattakaan siitä, että jos ensin kilpailuttaa lainatarjouksen nykyisellä pankilla ja sen jälkeen vie tämän tarjouksen toiseen pankkiin. Tämän jälkeen vie uudelta pankilta saadun tarjouksen takaisin omaan pankkiin paremman tarjouksen toivossa. Tässä esimerkissä oli jo kolme eri pankkikäyntiä!

Tämän kaiken edellä mainitun voi onneksi nykyään hoitaa netin välityksellä. Lainatarjouksia.com -palvelu auttaa suomalaisia kuluttajia löytämään edulliset lainat yhdellä helpolla hakemuksella. Palvelun ideana on välittää lainahakemuksesi yhteensä 20 eri pankille ja rahoituslaitokselle. Pankit ja rahoituslaitokset tutustuvat hakemukseesi, ja tekevät sen perusteella sinulle lainatarjouksia. Voit hyväksyä mieleisesi lainatarjouksen ja nostaa rahat tilille. Voit myös jättää lainatarjoukset nostamatta mikäli yksikään niistä ei ole sinulle mieleisiä.

Saadaksesi tarjouksia lainoista tulee sinun olla vähintään 20-vuotias. Sinulla tulee olla myös vakituinen työsuhde, josta saat vähintään 1200€/kk bruttotulot. Sinulla ei saa olla maksuhäiriömerkintää.

Luotonmyöntäjät tekevät luottotarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 50,5%. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-15 vuoden välillä. Tarjottavat summat ovat 500 € – 50.000 €. Esimerkki luoton kustannuksista: Luoton ollessa 10 000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 210 €. Kuukausierään lisätään 5 € laskutuslisä ja 49€ avausmaksu. Luoton kokonaiskustannus on tällöin 12 950 €. Nimelliskorko on 9,50 % ja todellinen vuosikorko 11,27 %.

Hae lainaa ainoastaan jos tarvitset sitä!

Yhä useampi suomalainen on pahoissa talousvaikeuksissa. Tämän takia on tärkeä miettiä hyvin tarkkaan ennen kuin hakee lainaa. Lainaa kannattaa hakea ainoastaan silloin kun tietää, että takaisinmaksun kanssa ei ole lainkaan ongelmia. Mikäli epäilet hiemankaan takaisinmaksua, ei sinun kannata hakea lainaa.

Valitettavan moni hakee lainaa maksaakseen pois vanhoja velkoja. Tämä on lähes varma tapa aiheuttaa itselleen velkataakka, josta ei pääse helpolla irti. Uuden velan ottamisen sijaan suosittelemme, että haet apua velkaneuvonnasta, jos nykyisten lainojen lyhentämisen kanssa on ongelmia.

Miten osamaksu toimii?

Osamaksu on hyvin varteen otettava vaihtoehto, kun ollaan tekemässä hieman suurempia hankintoja. Osissa maksaminen mahdollistaa sen, että tuotteen koko hintaa ei tarvitse maksaa heti kaupanteon yhteydessä. On huomattavasti helpompaa ostaa esimerkiksi kalliimpia elektroniikka tuotteita ja kodinkoneita tai vaikkapa auto osamaksusopimuksella, kun maksaa koko summa heti kaupanteon yhteydessä. Osamaksu mahdollistaa sen, että tuotteet saa itselleen heti, vaikka rahaa ei ostoa tehdessä olisikaan riittävästi. Osamaksukauppaa varten on myös säädetty laki. Voit lukea lisää osamaksukauppaa säätelevästä laista täältä.

Miten osamaksu toimiiKun kuluttaja valitsee osamaksun kaupan tiskillä tai vaikkapa verkkokaupassa hänen ei siis tarvitse maksaa tuotteen täyttä hintaa heti vaan hinta maksetaan useissa eri osissa. Osamaksusopimusten pituus on yleensä hyvin joustavasti määriteltävissä ja se mahdollistaa sen, että kuukausittain maksettavan maksun suuruus voidaan helposti tehdä asiakkaalle mieluisaksi. Yleensä osamaksusopimusten pituudet ovat 6-36 kuukauden välillä. Mitä pidemmän maksuajan valitsee, sitä pienempi on luonnollisesti kuukausierä.

Osamaksu on eräänlainen velka, koska yleensä aina asiakas saa osamaksulla ostetun tuotteen heti mukaansa. Kun tuotteen täysi hinta on maksettu osissa takaisin, saa asiakas täyden omistajuuden tuotteeseen. Mikäli asiakas ei maksa tuotteen osamaksuja tai maksut myöhästyvät, voi myyjä vaatia tuotetta takaisin.

Mikä on osamaksun todellinen hinta?

Ennen osamaksusopimuksen tekemistä kannattaa tarkistaa, mikä on tuotteen todellinen hinta. Usein osissa maksamiseen liittyy kuluja, korkoja ja muita käsittelymaksuja. Nämä lisäävät tuotteen kokonaishintaa ja voivat tehdä tuotteen ostamisen osamaksulla kalliiksi. Nykyään on hyvin yleistä, että eri kaupat mainostavat mahdollisuutta maksaa tuote osamaksulla ilman mitään kuluja ja korkoja. Ennen kuin tartut tällaiseen tarjoukseen, kannattaa osamaksusopimuksen ehdot lukea tarkasti, sillä niihin on useissa tapauksissa piilotettu erilaisia piilokuluja. Osa näistä kuluttomia ja korottomia osamaksuja mainostavista kaupoista tarjoaa oikeasti täysin ”ilmaisia” osamaksusopimuksia. Esimerkiksi useat puhelinoperaattori mainostavat täysin kuluttomia ja korottomia osamaksuja paljonkin.

Osamaksu nostaa yleensä tuotteen kokonaishintaa yleensä jonkin verran. Harvoissa tapauksissa osamaksu on niin sanotusti ilmainen. Mikäli satut löytämään tällaisen kuluttoman ja korottoman osamaksu tarjouksen, suosittelen käyttämään sen heti. Varmistu kuitenkin aina siitä mitä tuote todellisuudessa maksaa, ennen osamaksusopimuksen tekoa.